¿Cuántos Años Necesitas para Jubilarte?

La jubilación representa una etapa fundamental en la vida de cualquier trabajador, marcando el fin de la actividad laboral y el comienzo de un merecido descanso. Sin embargo, acceder a ella no es automático; requiere cumplir con ciertos requisitos, siendo los años cotizados uno de los más importantes. En España, el sistema de la Seguridad Social establece las condiciones necesarias para poder percibir una pensión, y estas condiciones varían ligeramente según el tipo de jubilación al que se aspire y el año en que se solicite.

Entender cuántos años de trabajo efectivo, o mejor dicho, de cotización a la Seguridad Social, son indispensables es el primer paso para planificar tu retiro. No solo la cantidad total de años es relevante, sino también cómo se distribuyen en el tiempo. Además, la edad juega un papel crucial, ya que se vincula directamente con el periodo de cotización requerido. A continuación, desglosaremos los requisitos esenciales para jubilarse en España en 2025, explorando las diferentes modalidades de jubilación y aclarando si es posible acceder a una pensión con un número limitado de años cotizados.

Requisitos Generales y Años Cotizados para Jubilarse en 2025

La normativa de jubilación en España se ajusta anualmente, y en 2025 se mantienen ciertos parámetros clave para acceder a la pensión. Es fundamental distinguir entre la edad en la que puedes jubilarte y el número de años cotizados que te permiten acceder al 100% de tu prestación. En 2025, las edades de jubilación varían principalmente en función de tu historial de cotización.

Para la jubilación ordinaria, si has cotizado 38 años y tres meses o más, la edad de jubilación se fija en los 65 años. Si tu periodo de cotización es inferior a esa cifra, deberás esperar hasta los 66 años y ocho meses para acceder a la jubilación. Es importante recordar que, en el camino hacia 2027, el tiempo de cotización necesario para jubilarse a los 65 años seguirá incrementándose progresivamente.

Además de los años cotizados y la edad, existen otros requisitos generales indispensables:

• Estar afiliado a la Seguridad Social en cualquiera de sus regímenes (General, Autónomos, etc.).
• Que se haya producido el 'hecho causante'. Esto suele ser la finalización de tu actividad laboral, especialmente si te encuentras en situación de alta y han transcurrido menos de tres meses desde el cese. Si estás en una situación de asimilada al alta o no alta (más de tres meses desde el cese), el hecho causante es simplemente la solicitud de la jubilación.

¿Qué es la Jubilación Ordinaria?

La jubilación ordinaria es la modalidad más común y a la que se accede cumpliendo la edad legal establecida cada año, que depende de los años que hayas cotizado a lo largo de tu vida laboral. Como hemos visto para 2025, esta edad puede ser de 65 años (si tienes 38 años y tres meses o más cotizados) o de 66 años y ocho meses (si has cotizado menos de 38 años y tres meses).

Tipos de Jubilación y sus Requisitos Específicos

Más allá de la modalidad ordinaria, el sistema español contempla otras formas de jubilación adaptadas a diferentes circunstancias laborales o personales. Cada una tiene sus propios requisitos de edad y, especialmente, de años cotizados.

Jubilación Anticipada: ¿Cuándo y Cómo Acceder?

La jubilación anticipada permite retirarse antes de la edad legal ordinaria, pero implica la aplicación de coeficientes reductores en la pensión. Existen dos modalidades principales:

• Jubilación Anticipada Voluntaria: Es posible acceder a ella hasta dos años antes de la edad legal ordinaria que te correspondería. Para 2025, esto implicaría jubilarse a partir de los 63 años si tienes la cotización larga, o a partir de los 64 años y ocho meses si tienes la cotización más corta. El requisito fundamental de cotización es tener al menos 35 años cotizados. Además, si accedes desde una situación de alta o asimilada al alta sin obligación de cotizar, al menos dos de esos 35 años deben estar dentro de los 15 inmediatamente anteriores al momento de solicitar la pensión (o al momento en que dejaste de cotizar).
• Jubilación Anticipada por Cese No Voluntario: Permite jubilarse hasta cuatro años antes de la edad legal ordinaria. Para 2025, esto significaría acceder a la jubilación a partir de los 61 años (si te correspondería la edad de 65) o a partir de los 62 años y ocho meses (si te correspondería la edad de 66 años y ocho meses). Los años cotizados requeridos son menores: al menos 33 años.

Existen excepciones a estos mínimos de cotización en la jubilación anticipada para ciertas profesiones o situaciones especiales. Por ejemplo, con solo 15 años cotizados (dos de ellos en los últimos 15 años) se puede acceder si provienes de un trabajo considerado penoso, si tienes un 45% de discapacidad o más, o si has cotizado en regímenes especiales como tauromaquia, artistas, bomberos o Ertzaintza. En estos casos, los requisitos de años cotizados son considerablemente menores.

Además de los años cotizados y la edad mínima, para la jubilación anticipada es imprescindible estar en situación de alta o asimilada al alta en la Seguridad Social.

Jubilación Parcial: Combinando Trabajo y Pensión

La jubilación parcial permite reducir la jornada laboral y compatibilizar el salario con una parte de la pensión de jubilación. Los requisitos de años cotizados varían si existe o no un 'contrato de relevo':

• Sin Contrato de Relevo: Se precisan 15 años cotizados, con la condición de que dos de ellos estén incluidos dentro de los 15 años anteriores al momento del hecho causante. Además, debes tener la edad ordinaria de jubilación y estar dado de alta en la Seguridad Social.
• Con Contrato de Relevo: El requisito de cotización sube a 33 años. Sin embargo, si el trabajador relevado tiene una discapacidad reconocida del 33% o superior, los años cotizados necesarios se reducen a 25. Otros requisitos incluyen haber cumplido una edad mínima equivalente a restar tres años a la edad de jubilación ordinaria (el máximo adelanto permitido en esta modalidad), estar en situación de alta en la empresa, tener seis años de antigüedad en la empresa actual, provenir de una jornada completa y que el contrato del trabajador relevista sea a tiempo completo e indefinido, con bases de cotización no inferiores al 65% del promedio de las bases del jubilado parcial.

En ambos casos de jubilación parcial, la reducción de jornada debe ser de entre un 25% y un 75%. No es posible seguir trabajando a tiempo completo.

Jubilación Flexible: Trabajar Después de Jubilarse

La jubilación flexible es otra modalidad que permite a las personas ya jubiladas (con una pensión de jubilación reconocida) compatibilizar el cobro de su pensión con un empleo a tiempo parcial. Los requisitos de años cotizados son los mismos que para la jubilación ordinaria, ya que se accede a esta modalidad una vez que ya se está percibiendo la pensión ordinaria. Por lo tanto, se requiere un mínimo de 15 años cotizados (con dos de ellos dentro de los 15 años anteriores a la jubilación inicial).

Otros requisitos para la jubilación flexible son:

• Estar afiliado a la Seguridad Social.
• No ejercer la actividad por cuenta propia (autónomo) ni en el sector público.
• Tener un contrato parcial con una jornada reducida entre un 25% y un 50% respecto a la jornada completa.
• Tener la edad de jubilación ordinaria (que es la que te permitió acceder a la pensión inicial).

¿Cuántos Años Hay que Cotizar para Cobrar la Pensión Mínima?

La pensión mínima no es un tipo de jubilación diferente, sino una cuantía mínima garantizada por la ley para asegurar un ingreso básico a los jubilados cuya base reguladora calculada resulte inferior a dicho mínimo. Los requisitos de años cotizados para tener derecho a una pensión de jubilación, sea esta mínima o no, son siempre los mismos según la ley: un mínimo de 15 años cotizados. De estos 15 años, al menos dos deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de solicitar la jubilación.

Lo que determina el importe de tu pensión, más allá de si alcanza o no el mínimo garantizado, son tus bases de cotización a lo largo de tu vida laboral. Estas bases se utilizan para calcular la base reguladora de tu pensión. Cuanto más altas sean tus bases de cotización, mayor será tu base reguladora y, por tanto, mayor será la cuantía de tu pensión (siempre dentro de los límites máximos y mínimos establecidos anualmente).

Con solo 15 años cotizados, tienes derecho a una pensión, pero esta será el 50% de tu base reguladora. Para alcanzar un porcentaje mayor de la base reguladora (y potencialmente una pensión más alta, si tu base lo permite), necesitas cotizar más años, como veremos en el siguiente punto.

Cómo se Calcula el Porcentaje de la Pensión Según los Años Cotizados

Una vez que cumples los requisitos mínimos de edad y cotización (15 años), el porcentaje de tu base reguladora que recibirás como pensión de jubilación ordinaria depende directamente del total de años cotizados. Para 2025, la regla general es que con 15 años cotizados se tiene derecho al 50% de la base reguladora. A partir del año 16, se suma un porcentaje adicional por cada mes cotizado.

La fórmula para calcular el porcentaje de la base reguladora ha ido evolucionando. Para los periodos de cotización a partir del 1 de enero de 2013, se aplica un porcentaje adicional por cada mes que exceda los 15 años (180 meses):

• Por cada uno de los meses entre el 1 y el 49 adicionales a los 15 años (hasta alcanzar 19 años y 1 mes cotizados), se suma un 0,21% a la base reguladora.
• Por cada uno de los meses siguientes, desde el mes 50 adicional a los 15 años (a partir de 19 años y 2 meses cotizados) hasta alcanzar el 100% de la base reguladora, se suma un 0,19%.

El 100% de la base reguladora se alcanza con un determinado número de años cotizados que también ha ido aumentando progresivamente. En 2025, para obtener el 100% de la base reguladora en la jubilación ordinaria, necesitas haber cotizado 36 años y medio.

La siguiente tabla resume el porcentaje de la base reguladora al que se tiene derecho en 2025 según los años cotizados:

Es importante notar que estos porcentajes se aplican a la base reguladora, que se calcula a partir de tus bases de cotización de los últimos años de tu vida laboral (el periodo de cálculo también ha ido aumentando). Por ejemplo, si tienes 26 años cotizados en 2025, tendrías derecho al 76,04% de tu base reguladora.

La forma exacta de calcular el porcentaje por meses adicionales a partir de los 15 años ha variado a lo largo del tiempo. Desde 2023 hasta 2026, por cada mes adicional de cotización entre los meses 1 y 49 (posteriores a los 15 años) se suma el 0,21%, y por los 209 meses siguientes, el 0,19%. A partir de 2027, por cada mes adicional de cotización entre los meses 1 y 248 se sumará el 0,19%, y por los 16 meses siguientes, el 0,18%.

Estos porcentajes no deben confundirse con los coeficientes reductores que se aplican en la jubilación anticipada. Los coeficientes reductores de la jubilación anticipada son penalizaciones que se aplican sobre la pensión calculada (la resultante de aplicar el porcentaje de la base reguladora según años cotizados) por cada mes que te adelantas a la edad legal de jubilación.

¿Puedo Jubilarme con Menos de 15 Años Cotizados?

No, según la legislación actual de la Seguridad Social, no es posible acceder a una pensión contributiva de jubilación si no has cotizado un mínimo de 15 años a lo largo de tu vida laboral. Este es el umbral mínimo legal para generar derecho a una prestación contributiva. Como se mencionó anteriormente, con 15 años justos, tendrías derecho al 50% de tu base reguladora, siempre que cumplas también la edad legal.

Si no alcanzas este mínimo de 15 años cotizados, no tendrás derecho a una pensión de jubilación contributiva. Sin embargo, si cumples ciertos requisitos de edad (actualmente 65 años o más) y de carencia de rentas o ingresos suficientes, podrías tener derecho a solicitar una pensión no contributiva de jubilación, gestionada por el Imserso o los órganos competentes de cada comunidad autónoma. Esta pensión no contributiva es una prestación económica básica para asegurar unos ingresos mínimos, y su cuantía es fija, independiente de si has cotizado algo o no (siempre que no superes los límites de ingresos establecidos).

Comunicación a la Empresa al Jubilarse

Si has decidido que cumples los requisitos y vas a jubilarte, es importante que comuniques tu decisión a tu empresa. Formalmente, tu jubilación se considera una renuncia voluntaria a tu puesto de trabajo, no un despido. Para hacerlo correctamente y dejar constancia, es recomendable presentar un escrito de renuncia por jubilación. Este documento informa a la empresa de tu intención de cesar la actividad laboral en una fecha determinada para iniciar los trámites de jubilación ante la Seguridad Social.

Preguntas Frecuentes sobre la Jubilación en España

¿Cuántos años mínimo necesito cotizar para tener derecho a una pensión de jubilación?

Necesitas un mínimo de 15 años cotizados para tener derecho a una pensión de jubilación contributiva en España. Además, al menos dos de esos años deben estar dentro de los 15 inmediatamente anteriores a la fecha en que solicitas la jubilación (o a la fecha en que cesaste la actividad si cumples ciertos requisitos).

¿Qué edad necesito tener para jubilarme en 2025?

La edad de jubilación en 2025 depende de tus años cotizados. Si tienes 38 años y tres meses o más cotizados, la edad ordinaria es de 65 años. Si tienes menos de 38 años y tres meses cotizados, la edad ordinaria es de 66 años y ocho meses.

¿Qué es la base reguladora y por qué es importante?

La base reguladora es la cifra que se utiliza como referencia para calcular el importe de tu pensión de jubilación. Se obtiene promediando las bases de cotización de un determinado número de años inmediatamente anteriores al momento de la jubilación. Es importante porque el porcentaje de tu pensión (que depende de tus años cotizados) se aplica sobre esta base reguladora. Una base reguladora más alta, combinada con un porcentaje alto (por muchos años cotizados), resultará en una mayor pensión.

Si solo tengo 15 años cotizados, ¿cuánto cobraré de pensión?

Con 15 años cotizados, tienes derecho al 50% de tu base reguladora. La cuantía final dependerá de cuál sea tu base reguladora y de si ese 50% alcanza o no la cuantía mínima de pensión establecida para el año de tu jubilación. Si no la alcanza, se te complementará hasta el mínimo, siempre que cumplas los requisitos económicos para ello.

¿En qué se diferencia la jubilación anticipada de la ordinaria?

La jubilación anticipada permite acceder a la pensión antes de la edad legal ordinaria (hasta dos o cuatro años antes, según el tipo), pero implica la aplicación de coeficientes reductores sobre la cuantía de la pensión calculada. La jubilación ordinaria se accede a la edad legal establecida para cada año, sin aplicación de estos coeficientes reductores por adelanto.

¿Puedo seguir trabajando si estoy jubilado?

Sí, bajo la modalidad de jubilación flexible, puedes compatibilizar el cobro de tu pensión de jubilación (ordinaria) con un trabajo a tiempo parcial. La cuantía de tu pensión se reducirá en proporción inversa a la reducción de tu jornada laboral. También existen otras modalidades de compatibilidad (como la jubilación activa) con requisitos específicos.

Conclusión

La planificación de la jubilación es un proceso que debe comenzar mucho antes de alcanzar la edad de retiro. Los años cotizados a la Seguridad Social son el eje central sobre el que pivota el derecho y la cuantía de la pensión de jubilación en España. Hemos visto que el mínimo legal para tener derecho a una pensión contributiva es de 15 años cotizados, aunque para acceder al 100% de la base reguladora se requiere un número significativamente mayor de años (36 años y medio en 2025).

Comprender los requisitos específicos de la jubilación ordinaria, la jubilación anticipada, la jubilación parcial y la jubilación flexible te permitirá tomar decisiones informadas sobre tu futuro laboral y económico. Consulta tu vida laboral y estima cuántos años te faltan para alcanzar tus objetivos de jubilación. Aunque las normativas puedan parecer complejas, informarse adecuadamente es el primer paso para asegurar una transición tranquila a esta nueva etapa de tu vida.

Si quieres conocer otros artículos parecidos a ¿Cuántos Años Necesitas para Jubilarte? puedes visitar la categoría Empleo.